Alternativas económicas a los préstamos predatorios

Actualizado por última vez el 27 de enero del 2022

Si tiene problemas para hacer sus pagos o pagar por una emergencia, esta guía puede ayudarlo con opciones seguras y asequibles comparadas con préstamos de alto costo. Si tiene problemas para hacer sus pagos o pagar por una emergencia, esta guía puede ayudarlo con opciones seguras y asequibles comparadas con préstamos de alto costo. La mayoría de estas opciones no requieren que asuma más deudas.

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OPCIÓN 1:
RECIBIR AYUDA PARA
REDUCIR SUS FACTURAS

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OPCIÓN 2:
FUENTES DE INGRESO ADICIONAL

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OPCIÓN 3:
PRÉSTAMOS CON
MENOR COSTO

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OPCIÓN 1: RECIBIR AYUDA PARA REDUCIR SUS FACTURAS

Hay muchas maneras de reducir sus gastos o deudas. Podría negociar con sus acreedores para reducir lo que debe. La mayoría de las empresas tienen programas que ayudan a los clientes que experimentan dificultades relacionadas con el COVID. Dígale a sus acreedores y a otras empresas a las que debe dinero que tiene dificultades debido al COVID.

¡SUGERENCIA! Otorgue prioridad a los gastos esenciales primero

Pague por sus necesidades esenciales antes que cualquier otra cosa. Las cosas esenciales incluyen albergue (hipoteca o alquiler), comida y servicios públicos. Antes de que una factura impaga sea reportada a las empresas de informes crediticios, lo que podría dañar el puntaje del crédito, debe estar atrasada por lo menos 30 días. Es preferible un solo cargo por pago atrasado a un préstamo de alto costo, que le costará mucho más en comisiones. Si no está seguro sobre cuál opción es la preferible, siempre puede llamar a la línea telefónica de asesoramiento financiero del Capital Good Fund.

Vivienda Pago del
Automóvil Servicios
Públicos Préstamos
Estudiantiles Pagos
Repetidos Tarjetas
de Crédito Facturas
Médicas Manutención
de Menores Cuentas
en Cobro

Vivienda

Propietarios: Si tiene problemas financieros, considere obtener un aplazamiento por COVID, lo que le permite postergar el pago de su hipoteca. Sin el gasto mensual de su hipoteca, podrá pagar mejor sus otros gastos. La manera más fácil de obtener un aplazamiento por COVID es presentar la solicitud en el sitio web de la empresa que cobra su hipoteca. Caso contrario, puede llamarlos y pedir un “aplazamiento por COVID”. Si ya tiene un aplazamiento por COVID que ha o está por vencer, visite el sitio web de quien cobra su hipoteca para solicitar una extensión o llámelos.

Si tiene una situación complicada o encuentra obstáculos, busque un asesor de la vivienda cercano. Llame al 888-995-HOPE (4673) para comunicarse con asistencia gratuita y completa 24/7 sobre el proceso formal de ejecución hipotecaria.

Inquilinos: Obtener asistencia para pagar el alquiler puede eliminar mucha presión de sus finanzas generales. La información sobre las opciones disponibles de asistencia con el alquiler y las solicitudes están disponibles en IllinoisRentalAssistance.org y Housing Action Illinois. Otro sitio, rentervention.com, se concentra en los residentes de Chicago, pero puede asistir a cualquier residente de Illinois. Consulte la herramienta de búsqueda del Consumer Financial Protection Bureau para encontrar más programas de asistencia con el alquiler locales y del condado en todo Illinois. Si lo amenazan con el desalojo, visite EvictionHelpIllinois.org para recibir asistencia legal gratuita.

Asesoramiento sobre la vivienda: Los asesores de la vivienda pueden darle consejos sobre comprar una vivienda, alquilar, incumplimiento de un préstamo, juicios hipotecarios y problemas de crédito. Muchas organizaciones de asesoramiento sobre la vivienda ofrecen educación sobre el bienestar financiero sin costo para el participante. Ejemplos locales en Chicago son la Spanish Coalition for Housing y la Chicago Urban League. Visite IllinoisHousingHelp.org e inscríbase para recibir mensajes electrónicos de alerta para saber cuándo están abiertos los programas de asistencia a hipotecas de Illinois.

Pago del Automóvil

Contacte a la entidad del préstamo. Las opciones podrían incluir cambiar la fecha de vencimiento de sus pagos, crear un nuevo plan de repago para reducir su pago mensual o diferir (postergar) sus pagos.

Servicios Públicos

Cada empresa principal de servicios públicos de Illinois tiene su propio programa de asistencia con las facturas: ComEd, Peoples Gas, North Shore Gas, Nicor, y Ameren. Explique que experimenta dificultades debido al COVID. Esto le ayudará a acceder fondos y políticas creadas para apoyar durante el COVID.

Si tiene bajos ingresos, llame a su proveedor de servicios públicos y al programa de asistencia del estado para los servicios públicos. Para obtener ayuda con las facturas del gas y la electricidad, visite el sitio web de Asistencia a Facturas de Servicios Públicos del Estado de Illinois o llame al 877-411-WARM (9276) (Lun–Vie, 8 am–5 pm). Para ayuda con las facturas del agua y desagües cloacales, visite HelpIllinoisFamilies.com para saber más sobre el nuevo programa de asistencia de Illinois.

El Programa de Beneficio de Banda Ancha de Emergencia (EBB por sus siglas en inglés) del gobierno federal y el nuevo Programa Económico de Conectividad (ACP por sus siglas en inglés) pueden ayudar a familias de bajo ingreso a pagar su factura mensual de Internet. Las familias elegibles pueden recibir hasta $50 por mes de descuento en su factura de Internet. Las familias que están totalmente inscriptas en el programa EBB antes del 31 de diciembre de 2021 continuarán recibiendo el beneficio hasta el 1. ° de marzo de 2022 mientras completan la transición al programa ACP. Visite GetEmergencyBroadband.org para determinar si es elegible y presentar la solicitud al programa EBB. Más detalles sobre presentar la solicitud de ACP en breve.

Préstamos Estudiantiles

El Presidente Biden extendió la suspensión del pago del préstamo relacionado con el COVID a ciertos préstamos federales hasta el 31 de enero de 2022. Si sus préstamos no están cubiertos por la orden del Presidente o si no está seguro, llame a la empresa que cobra su préstamo estudiantil y explique su dificultad. We recommend you begin preparing now to make your payments in May.

Si sus préstamos están cubiertos por la orden del Presidente, consulte a la empresa que cobra su préstamo lo antes posible para asegurarse de estar preparado para reanudar los pagos en febrero de 2022. A new, free online service called Summercan help you simplify your loan payments and maximize savings.

Pagos Automáticos, Repetidos

Mucha gente paga sus facturas a través de pagos automáticos, repetidos (por ej., subscripciones, membresías en gimnasios, préstamos, tarjetas de crédito). Contacte a las empresas que deducen dinero a través del pago automático para solicitar ayuda por dificultades debido al COVID. Podrían estar dispuestos a congelar transitoriamente su cuenta. Si eso no es una opción, tiene el derecho a cancelar su autorización para que la empresa deduzca el dinero. Posiblemente le siga debiendo dinero a la empresa, pero puede controlar manualmente el momento del pago y hacer el pago solamente después de haber pagado los artículos esenciales.

Tarjetas de Crédito

Las empresas de tarjetas de crédito más importantes tienen programas de asistencia por el COVID. Visite el sitio web de la empresa de la tarjeta de crédito. Si no puede encontrarla en línea, llámelas para solicitar ayuda debido al COVID. La mayoría de las empresas le permitirán postergar el pago de su factura durante cierto tiempo sin cargos por pago atrasado.

Facturas Médicas

Llame al proveedor médico/facturador y explique que no puede pagar la factura debido a dificultades relacionadas con el COVID y solicite un plan de pagos. Si no tiene éxito con un representante, pida hablar con un supervisor que podría ayudarle más. Los proveedores médicos prefieren ponerlo en un plan de pagos que derivar su cuenta a una agencia de cobro.

Manutención de Menores

Si debe manutención de menores y no puede hacer los pagos, notifique primero a la persona que recibe la manutención. El Estado de Illinois también provee servicios de manutención de menores gratis. Complete una solicitud en línea para recibir los servicios. También puede llamar al 800-447-4278 o visitar cualquier oficina del Departamento de Servicios de Manutención de Menores Estos servicios también pueden asistirle si debe manutención de menores.

Si no puede hacer sus pagos de manutención de menores, la corte podría modificar su obligación si ha perdido su ingreso o sufre alguna otra dificultad. La Clínica Legal del Gran Chicago tiene una línea de ayuda para brindar más información llamando al 312-796- 3070. Illinois Legal Aid Online tiene una guía en línea para ayudarle con la papelería.

Cuentas en Cobro

Solicite un plan de pagos. Si ya tiene un plan de pagos pero no puede pagar los pagos mensuales, pida que se ajuste el plan.

Las agencias de cobro preferirían que pague algo en lugar de enviar su factura a sus abogados para cobrar a través del sistema judicial. Mantenerse en comunicación con ellos es lo más importante. Si una agencia de cobro o acreedores le ha hecho un juicio o lo amenazan con hacerle uno, llame al servicio de ayuda legal.

En el norte de Illinois, llame a Prairie State Legal Services al 888-966-7757 (Lun–Jue 9 am–1 pm).
En Chicago o el condado suburbano de Cook, llame a Legal Aid Chicago al 312-341-1070.
En la zona sur o central de Illinois, llame a Land of Lincoln Legal Aid al 877-342-7891.

¡Sugerencia! Artículos esenciales gratuitos y con descuento

Muchas entidades de caridad ofrecen comida y ropa gratis y otros elementos esenciales. Los locales de Catholic Charities en todo Illinois ofrecen asistencia cualquiera sea su religión. Un asesor financiero también puede orientarlo hacia recursos.

OPCIÓN 2: FUENTES DE INGRESO ADICIONAL

Muchas personas usan un préstamo de alto costo para un gasto importante que ocurre una sola vez. Esta sección incluye maneras de acceder a un ingreso adicional sin aumentar sus deudas. Antes de considerar un préstamo, considere estas fuentes de ingreso potencial.

Reembolsos y
créditos
impositivos Asistencia
Con Funerales Anticipo del
Cheque del Día
de Pago Iglesia Ahorros Vender
Activos

Reembolsos/Créditos Impositivos y Cheques de Estímulo

Usted podría ser elegible para recibir miles de dólares de reembolsos impositivos al presentar sus planillas impositivas Incluso si normalmente no presenta sus planillas impositivas, puede hacerlo. No existe una penalidad por presentar las planillas tarde si no le debe dinero al Servicio de Rentas Internas (IRS por sus siglas en inglés). Preséntelas lo antes posible para recibir su reembolso. La mayoría de los programas que ayudan a la gente a presentar sus planillas impositivas están disponibles desde enero a octubre.

Si recibió pagos mensuales anticipados de su Crédito Impositivo por Niños en 2021, probablemente es elegible para el Crédito Impositivo por Niños en 2022, que puede recibir al presentar sus impuestos a la renta de 2021. Si no se inscribió en los pagos mensuales anticipados del Crédito Impositivo para Niños, puede reclamar el monto total que le correspondía al presentar sus planillas impositivas del impuesto a la renta de 2021.

Si no ha recibido uno o más cheques de estímulo que fueron emitidos en 2020-2021, puede reclamar el Crédito por Reembolso de Recuperación en sus impuestos para recibirlo. Muchas personas de bajo ingreso también son elegibles para recibir dinero del Crédito Impositivo por Ingreso Ganado (EITC por sus siglas en inglés). Infórmese si es elegible para recibir el EITC.

Presentar sus impuestos en línea del año en curso y usar el número de una cuenta bancaria para el depósito directo le ayudará a conseguir el dinero con mucha más rapidez. Si no presentó las planillas impositivas en los últimos dos años pero piensa que podría ser elegible para recibir estos créditos impositivos, todavía puede presentar una planilla impresa por dichos años para recibir los reembolsos del pasado.

Muchos norteamericanos son elegibles para recibir servicios de preparación de impuestos gratuitos en línea.
Visite GetMyPaymentIL.org para obtener más información sobre cómo presentar sus planillas impositivas gratuitamente y recibir su Crédito de Reembolso de Recuperación. Tienen una línea telefónica (888-553-9777) para personas sin acceso a una computadora o preguntas más complicadas sobre sus impuestos.

En Chicago, Ladder Up ofrece asistencia impositiva gratuita a familias elegibles. Ladder Up también tiene abogados pro bono disponibles para atender situaciones impositivas más complicadas.

Asistencia Con Funerales Por el COVID-19

El gobierno federal ahora tiene un programa para reembolsar los costos de los funerales por muertes atribuidas al COVID-19 (según el certificado de defunción). El beneficio máximo es $9,000 por entierro. Para ser elegible, el funeral tiene que haber ocurrido después del 20 de enero de 2020. Para más información, incluyendo la documentación requerida, visite susitio web. Para presentar la solicitud, llame al 844-684-6333 (servicios multilingües disponibles). No aceptan solicitudes en línea.

Anticipo del Cheque del Día de Pago

Si tiene empleo, consulte a su empleador sobre recibir un anticipo de su próximo cheque de pago. Hay muchas empresas y aplicaciones que también ofrecen esta opción. Sin embargo, los términos y costos pueden variar mucho y pueden convertirse en una trampa para endeudarse. Tenga cuidado que la característica “propina voluntaria” asociada con muchas aplicaciones. Muchas aplicaciones están configuradas para requerirle que repetidamente cancele la sugerencia para evitar pagarla. En este momento, no recomendamos a ninguna empresa para lograr un acceso anticipado al cheque de nómina.

Iglesia

Muchas iglesias proveen asistencia financiera y de otro tipo. Por ejemplo, las agencias de Catholic Charities en todo Illinois tienen programas de asistencia financiera para familias independientemente de su religión.

Ahorros

Use sus ahorros. Es posible que ya haya usado todo el dinero que tenía en una cuenta de ahorros, pero también podría tener ahorros en cajas jubilatorias (401k, Cuenta Individual para la Jubilación (IRA por sus siglas en inglés), etc.). Nunca es ideal usar sus ahorros o las cuentas jubilatorias, pero es una manera de incrementar su ingreso en una emergencia financiera grande. Existen consecuencias impositivas, y podría tener que ajustar cómo ahorra para la jubilación en el futuro. Podría consultar a un contador con licencia o a un planificador financiero certificado.

Vender activos

Si está dispuesto a vender un artículo (por ej., joyas de oro, ropas de marca o antigüedades), considere venderlas en lugar de conseguir un préstamo en una casa de empeño para evitar pagar cargos financieros. Poshmark es una aplicación usada ampliamente para esto.

OPCIÓN 3: PRÉSTAMOS CON MENOR COSTO

Si ha tomado todos los pasos posibles y todavía necesita ayuda, debería considerar un préstamo de corto plazo y más bajo costo. Estas son algunas opciones asequibles de préstamos, todos cobran una tasa porcentual anual (APR por sus siglas en inglés) del 36% o menos.

Su Banco CDFI o Cooperativa
de Crédito Préstamo
en Línea Círculos
de Préstamos Anticipo de
Tarjeta de Crédito

Su Banco

Visitar el sitio web de su banco, o llamar para determinar si ofrecen préstamos de emergencia o préstamos especialmente creados para quienes experimentan dificultades debido al COVID. Si no tiene una cuenta bancaria, visite Bank On Chicago si vive en Chicago. Si vive fuera de Chicago, visite Bank On Illinois. Un asesor financiero también puede ayudarle a abrir una cuenta en un banco.

Con una cuenta certificada de Bank On, no le cobrarán comisiones por girar en descubierto, pero algunas cuentas de BankOn no tienen ciertas características, como acceso a préstamos asequibles, que solamente están disponibles con las otras cuentas del banco. Capital One ya no cobra por fondos insuficientes o por girar en descubierto en ninguna de sus cuentas. Sin ser una cuenta de Bank On, la cuenta Virtual Wallet de PNC tiene una característica llamada Low-Cash Mode que brinda a los clientes más tiempo para depositar en su cuenta y evitar la situación de giro en descubierto y, para cada transacción que gira en descubierto, permite a los clientes elegir si el banco debe realizar el pago o rechazarlo.

Préstamos Bancarios

CIBC Bank tiene un préstamo personal asequible (12.45% APR) llamado el EasyPath Personal Loan. Aunque no sea un cliente de CIBC, puede presentar la solicitud de un préstamo si visita una de las sucursales de CIBC.

Huntington Bank orece una línea de crédito a titulares elegibles de cuentas llamada Standby Cash. La línea de crédito es de hasta $1,000 y no cobra intereses ni gastos si el cliente se inscribe en el pago automático del préstamo.

US Bank ofrece préstamos personales a clientes y personas que no son clientes que tienen un puntaje crediticio mínimo de 660. La tasa de interés varía desde 5.99% a 18.49% APR.

CDFI o Cooperativa de Crédito

Considere un préstamo de una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI por sus siglas en inglés) o una cooperativa de crédito:

Capital Good Fund, una CDFI sin fines de lucro, ofrece un préstamo para crisis que cobra un 5% APR, sin pagos del capital o interés durante los primeros tres meses.
Great Lakes Credit Union atiende en los condados de Lake, Cook, McHenry, Kane, DuPage, Kendall, Will y Kenosha. Ofrecen un préstamo llamado Cash-in- a-Flash, un préstamo personal de $500 sin verificación del crédito con una tasa del 33%.
Self-Help Credit Union ofrece una variedad de productos bancarios y de préstamos para personas con buen crédito o los que quieren mejorar su crédito. Llame al 800-966-7353.
Community Plus Federal Credit Union atiende en los condados de Champaign, Ford, y Piatt. Los prestatarios que han sido miembros durante seis o más meses podrían calificar para recibir el préstamo de emergencia sin verificación del crédito con una tasa del 18%. También ofrecen asesoramiento financiero gratis. Llame al 217-893-8201.
Members “First” Community Credit Union atiende en los condados de Adams, Brown, Pike, y Schuyler. Ofrecen préstamos personales con una APR tan baja como del 7.99%. Llame al 217-223-4377.
SIU Credit Union atiende en 26 condados del sur de Illinois Ofrecen un préstamo personal con tasas de interés competitivas. Llame al 618-457-3595.
Unified Homeowners of Illinois Federal Credit Union atiende a todos los propietarios de viviendas en Illinois. Ofrecen préstamos personales de hasta $600 con una APR del 18% APR y un término de 12 meses, disponible para miembros nuevos y existentes. Llame al 773-283-9340.

Préstamo en Línea

No todas las entidades de préstamo en línea son asequibles. Sin embargo, miembros de la American Fintech Council (AFC) cumplen las normas de préstamos responsables que incluyen cobrar un porcentaje del 36 por ciento APR o menos. Todos los siguientes son miembros de la AFC.

Préstamos Personales

Lending Club ofrece préstamos comerciales, para comprar automóviles y pagar la educación. . En línea o llame al 888-596-3157.
Prosper ofrece préstamos de hasta $40,000 para emergencias, eventos mayores, consolidación de deudas o compras. En línea o llame al 866-615-6319.
Best Egg ofrece préstamos personales para eventos mayores, compras o consolidación de deudas. En línea o llame al 855-282-6353.

Banca y Préstamos

SoFi • SoFi ofrece cuentas, préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos a estudiantes, préstamos para la vivienda, préstamos comerciales y opciones de inversión. En línea o llame al 855-456-SOFI (7634)

Para Compras

“Comprar ahora, pagar después” puede ser una opción asequible si puede pagar los pagos mensuales. Si no cumple con los pagos mensuales o se olvida o se atrasa en hacer un pago, podría terminar en un ciclo de deuda impagable, que podría crear serios problemas a sus finanzas.
Affirm ofrece financiamiento para compras grandes y pequeñas.

Préstamos Personales y Líneas de Crédito

Allies for Community Business para préstamos comerciales, líneas de crédito y asesoramiento. En línea o llame al 312-275-3000.
Funding Circle ofrece préstamos o líneas de crédito. En línea o llame al 855-385-5356.
Lending Club para préstamos comerciales. En línea o llame al 855-846-0153.

Puede comparar diferentes productos de préstamos en Nerd Wallet, pero no podemos garantizar que un préstamo que aparece en Nerd Wallet sea beneficioso para el consumidor.

Círculos de Préstamos

En un círculo de préstamos, un pequeño grupo de personas contribuyen dinero cada mes y se prestan dinero mutuamente sin interés. Los círculos de préstamos se forman entre 6 a 12 personas y los préstamos varían desde $300 a $2,400. Cada mes, un nuevo miembro del círculo de préstamos recibe el préstamo hasta que todos los miembros del grupo tienen la oportunidad. Los pagos del préstamo se reportan a las entidades de informes crediticios para ayudar a los participantes a mejorar el crédito.

Esta opción no es buena para necesidades inmediatas o emergencias. Un círculo de préstamos requiere planificación grupal y podría no poder pronosticar cuando será su turno para recibir el préstamo. Sin embargo, podría ser útil para compras grandes que son planificadas. Puede obtener más información y presentar una solicitud.

Anticipo de Tarjeta de Crédito

Los anticipos en efectivo de tarjetas de crédito pueden ser simples pero son caros a menos que uno los pague con rapidez. Consulte el sitio web o contacte a la compañía de la tarjeta de crédito para determinar las opciones disponibles.

¡Sugerencia! Evite extravagancias

Comprar ahora, pagar después es una opción cada vez más popular para que los consumidores compren artículos de lujo y otras extravagancias. Existen riesgos financieros significativos con esto. Tenga precaución.

¡Preste atención al fraude!

Los estafadores están siempre buscando maneras de robarle, pero los programas de alivio del COVID han generado una avalancha de fraude y estafas.

Si recibe una llamada o texto de alguien que no conoce sobre el alivio debido al COVID, el Seguro Social, préstamos estudiantiles, eliminación de créditos, garantías de automóviles u otros beneficios, existe una alta probabilidad de que la persona que llama sea un estafador. Busque el número de la compañía o agencia por su cuenta y llámelos directamente si le preocupa si la llamada es legítima.
Los mensajes electrónicos que requieren hacer clic en un enlace, abrir un archivo adjunto o proveer información personal son muy arriesgados.
Preste atención a compañías que ofrecen la “reparación del crédito”, “gestión de deudas” o “resolución de deudas”. Con frecuencia, estos tipos de servicios son fraudulentos.

Para más información sobre el fraude, visite el sitio web del Consumer Financial Protection Bureau.

¿Prefiere Conversar Con Una Persona en Vivo? Consulte a un Asesor Financiero.

La línea telefónica de asesores financieros de Capital Good Fund provee asesoramiento financiero individual a cualquier residente de Illinois. Comenzando a los $15 por mes, la entidad sin fines de lucro puede crear un plan con usted y puede actuar en su nombre ante acreedores. También ofrecen un programa para mejorar el crédito por $5 por mes. Llame al 866-584-3651 (inglés o español).

El Financial Empowerment Center de la Municipalidad de Aurora provee asesoramiento financiero individual de alta calidad a residentes con ingresos bajos a moderados en la región de Aurora. Más información.

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Reconocimientos

Esta guía de recursos es producida en asociación con New America Chicago, Woodstock Institute, y Financial Inclusion for All Illinois.

Un agradecimiento especial a todas las entidades sin fines de lucro que trabajan arduamente, entidades de préstamo con conciencia social y socios comunitarios que ayudan a restaurar la riqueza en nuestras comunidades. ¡El trabajo de ellas es tan importante! Gracias a Jane Doyle, Brent Adams, Amy Eisenstein, Vanessa Rangel, Gordon Mayer, Meegan Dugan Bassett, Bob Reddy, Joe Wilkes, LuLin McArthur, y Lauren Monaco Grossman por su trabajo en este proyecto.