OPCIÓN 3: PRÉSTAMOS CON MENOR COSTO

Si las estrategias descritas en las secciones anteriores de esta guía no bastan para satisfacer sus necesidades, puede considerar la posibilidad de obtener un préstamo a corto plazo de menor coste. He aquí algunas opciones de préstamos asequibles, todos ellos con una tasa anual equivalente (TAE) del 36 % o inferior.

Prestamistas sin ánimo de lucro

  • El Fondo Capital Good es una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario certificada por el gobierno. En ofrecen un Préstamo Impacto de 300 a 1.500 $ al 12 % TAE.
  • Préstamo gratuito judío Chicago ofrece préstamos sin intereses a personas de todas las religiones y orígenes en la zona de Chicago (condados de Cook, DuPage, Kane, Lake, McHenry y Will). El importe medio de los préstamos es de 5 000 $.

¡Consejo! Cuidado con las estafas

  • Si recibe una llamada o texto de alguien que no conoce sobre el alivio debido al COVID, el Seguro Social, préstamos estudiantiles, eliminación de créditos, garantías de automóviles u otros beneficios, existe una alta probabilidad de que la persona que llama sea un estafador. Busque el número de la compañía o agencia por su cuenta y llámelos directamente si le preocupa si la llamada es legítima.
  • Los mensajes electrónicos que requieren hacer clic en un enlace, abrir un archivo adjunto o proveer información personal son muy arriesgados.
  • Preste atención a compañías que ofrecen la “reparación del crédito”, “gestión de deudas” o “resolución de deudas”. Con frecuencia, estos tipos de servicios son fraudulentos.
  • Los estafadores también utilizan aplicaciones de pago como Venmo, CashApp y Zelle para captar víctimas. Los estafadores suelen hacerse pasar por un ser querido en apuros o incluso por su banco para decirle que hay un problema con su cuenta. Si tiene alguna duda, tome siempre las medidas oportunas para verificar la identidad del destinatario antes de enviar dinero.

Para más información sobre el fraude, visite el sitio web del Consumer Financial Protection Bureau.

Su banco

Cada vez son más los bancos que conceden préstamos a corto plazo y a bajo coste. Visite el sitio web de su banco o llame por teléfono para conocer los tipos de préstamos de consumo que ofrecen. Si no tiene cuenta bancaria, le recomendamos encarecidamente que se abra una. Las personas sin cuentas bancarias (los «no bancarizados»), por término medio, pagan bastante más por las transacciones financieras cotidianas (cambio de cheques, remesas, etc.) que las personas con cuentas bancarias. Para obtener información sobre cuentas bancarias asequibles sin comisiones por descubierto, visite Bank On Chicago si vive en Chicago. Si vive fuera de Chicago, visite Bank On Illinois. Un asesor financiero también puede ayudarle a abrir una cuenta bancaria.

CIBC Bank tiene un préstamo personal asequible (14,75 % TAE) llamado Préstamo personal EasyPath. Puede solicitar el préstamo acudiendo a una de las sucursales de CIBC. No necesita tener una cuenta bancaria con CIBC, y no le exigirán que abra una.

Huntington Bank ofrece una línea de crédito denominada Standby Cash. La línea de crédito y no tiene intereses ni comisiones si el cliente se inscribe en el pago automático.

US Bank ofrece préstamos personales tanto a clientes (puntuación crediticia mínima de 660) como a no clientes (puntuación crediticia mínima de 720). El tipo de interés oscila entre el 8,74 % y el 24,24 % TAE.

Bank of America ofrece Balance Assist, un préstamo de bajo importe para sus clientes. El préstamo es de hasta 500 $ y cobra sólo una comisión fija de 5 $, independientemente del importe del préstamo. El préstamo se reembolsa en tres meses mediante deducciones automáticas de su cuenta corriente. Nota: Balance Assist no está disponible para los clientes de la cuenta «SafeBalance», que no permite descubiertos.

Citi ofrece préstamos personales de hasta 30 000 $ a clientes nuevos y existentes al 10,49 % al 19,49 % TAE.

Chase no ofrece actualmente préstamos personales. Sin embargo, su producto Mi Préstamo Chase permite a los clientes de Chase pedir prestado dinero del crédito disponible en su tarjeta sin necesidad de solicitarlo ni de comprobar su solvencia.

Discover también es una fuente popular de préstamos personales. Tenga en cuenta que uno de sus requisitos es una renta mínima anual por hogar de 25 000 $.

Los bancos dan pasos en la buena dirección

En los últimos años, muchos grandes bancos han tomado medidas para reducir o eliminar las comisiones por descubierto y por fondos insuficientes. Estas políticas varían según el banco y el tipo de cuenta que tenga, así que asegúrese de familiarizarse con las políticas específicas de su situación.

Por ejemplo, Capital One ya no cobra comisiones por descubierto o fondos insuficientes en ninguna de sus cuentas. La cuenta VirtualWallet de PNC dispone de una función denominada «Low-Cash Mode» (modo de poco efectivo ) que da a los clientes más tiempo para ingresar fondos en su cuenta para evitar una situación de descubierto y, para cada transacción que pudiera provocar un descubierto en la cuenta, permite a los clientes elegir si el banco debe compensar el pago o rechazarlo.

Cooperativa de Crédito

Considere un préstamo de una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI por sus siglas en inglés) o una cooperativa de crédito:

  • Great Lakes Credit Union atiende a los condados de Lake, Cook, McHenry, Kane, DuPage, Kendall, Will y Kenosha. Los miembros de al menos 1 año pueden solicitar un préstamo Cash-in-a-Flash, un préstamo personal de hasta $500 sin verificación de crédito a tasas tan bajas como 33,5 % TAE (esta tasa incluye la tarifa de solicitud). Llame al 800-982-7850.
  • Self-Help Credit Union ofrece una variedad de productos bancarios y de préstamos para personas con buen crédito o los que quieren mejorar su crédito. Llame al 877-369-2828.
  • KCT Credit Union atiende a los condados de DeKalb, DuPage, Grundy, Kane, Kendall, McHenry y Cook (al oeste de la ruta 83). Ofrecen préstamos personales con y sin garantías paraa ayudar a los prestatarios a consolidar deudas, generar crédito y más. Llame al 847-741-3344.
  • Community Plus Federal Credit Union atiende en los condados de Champaign, Ford, y Piatt. Los prestatarios que han sido miembros durante seis o más meses podrían calificar para recibir el préstamo de emergencia sin verificación del crédito con una tasa del 18%. También ofrecen asesoramiento financiero gratis. Llame al 217-893-8201.
  • Members “First” Community Credit Union atiende en los condados de Adams, Brown, Pike, y Schuyler. Ofrecen préstamos personales con una APR tan baja como del 9.99%. Llame al 217-223-4377.
  • SIU Credit Union presta servicios en 24 condados del sur de Illinois. Ofrece un préstamo personal con tipos de interés competitivos, y los prestatarios que fueron miembros durante al menos seis meses pueden solicitar el préstamo Fast Cash al 18 % APR sin verificación de crédito. Llame al 618-457-3595.
  • St. Louis Community Credit Union atiende a los condados de St. Clair, Madison, Monroe y Jersey en la región metropolitana este. Su préstamo personal Works for Me está abierto a solicitudes de miembros y no miembros con APR desde solo el 10,49%. (Nota: Para los no miembros, la solicitud requerirá una consulta de crédito). Llame al 314-534-7610.
  • Unified Homeowners of Illinois Federal Credit Union atiende a todos los propietarios de viviendas en Illinois. Ofrecen préstamos personales de hasta $600 con una APR del 18% APR y un término de 12 meses, disponible para miembros nuevos y existentes. Llame al 773-283-9340.

Préstamo en línea

No todos los prestamistas en línea son asequibles, y algunos infringen flagrantemente la ley al cobrar ¡un 700 % de TAE! Sin embargo, los miembros del Consejo Americano de Fintech (AFC) se adhieren a normas de préstamo responsable que incluyen cobrar una TAE igual o inferior al 36 %. Todos los siguientes son miembros de la AFC.

Préstamos personales

  • Prosper ofrece préstamos de hasta 50 000 $ para emergencias, acontecimientos importantes, consolidación de deudas o compras. Conéctese a Internet o llame al 866-615-6319.
  • Best Egg ofrece préstamos personales para acontecimientos importantes, compras o consolidación de deudas. Conéctese a Internet o llame al 855-282-6353.

Banca y préstamos

  • SoFi ofrece cuentas, préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos hipotecarios, préstamos para empresas y opciones de inversión. Conéctese a Internet o llame al 855-456-SOFI (7634).
  • Lending Club ofrece préstamos personales, para empresas, automóviles y educación. Conéctese a Internet o llame al 888-596-3157.

Préstamos comericales y líneas de crédito

  • Allies for Community Business préstamos comerciales, líneas de crédito y asesoría. No toman en cuenta puntajes de crédito, ni el valor de su garantía personal, para determinar eligibilidad para préstamos comerciales. Conéctese a internet o llame al 312-275-3000.
  • Círculo de financiación ofrece préstamos o líneas de crédito. Conéctese a Internet o llame al 855-385-5356.
  • Club de Préstamos para préstamos a empresas. Conéctese a Internet o llame al 855-846-0153.

Puede comparar diferentes productos de préstamo en Cartera Nerd. pero no podemos garantizar que un préstamo que aparezca en Nerd Wallet sea beneficioso para el consumidor.

Anticipo del cheque del día de pago/Acceso Temprano al Salario

Muchas empresas ahora ofrecen servicios que facilitan a los empleados el acceso anticipado a sus salarios. Antes de contratar uno de estos servicios, asegúrese de que conoce todas las tarifas. También hay varias aplicaciones que ofrecen productos de Acceso Anticipado al Salario (AAT). Earnin y MoneyLion son algunas de las más conocidas. Algunas de las aplicaciones de EWA son difíciles de manejar: pueden intentar que pague una «propina» cuando pida un préstamo y dificultan la opción de no pagarla. Si desea recibir fondos inmediatamente, es probable que le cobren una comisión.

Si tiene problemas de liquidez y utiliza estos productos, le recomendamos que deje una propina de cero y, si es posible, omita la comisión opcional por un pago inmediato. En nuestra experiencia, el dinero debería llegar a su cuenta en menos de tres días laborables.

Si ninguna de estas opciones le resulta atractiva, debería plantearse pedir a su empresa un anticipo de su próxima nómina.

Conclusión: Si no paga propina ni comisión por «depósito inmediato», puede obtener anticipos de día de pago gratuitos de estas aplicaciones. Pero, como los anticipos se devuelven al principio del siguiente período de pago, pueden hacer que se quede atrapado en un ciclo de nuevos préstamos.

¡Consejo! Cuidado con Comprar ahora, pagar después

Las compras en línea han evolucionado para facilitar enormemente la adquisición de artículos que resultan inasequibles. Comprar ahora, pagar después (Affirm, Klarna, Sezzle, etc.) y el crédito PayPal se han convertido en opciones de pago en muchos sitios. Nuestra recomendación es que evite por completo comprar artículos extravagantes que no pueda permitirse utilizando cualquiera de estas opciones. Si las utiliza, le recomendamos que lo haga sólo para las compras esenciales.

Anticipo de tarjeta de crédito

Hacer compras con una tarjeta de crédito puede salir caro en función de las comisiones y los intereses. Los anticipos en efectivo suelen ser aún más caros, sobre todo si no los devuelve rápidamente. Consulte el sitio web de la tarjeta de crédito o póngase en contacto con la entidad emisora para informarse sobre las opciones disponibles.

Círculos de préstamos

En un círculo de préstamos, un pequeño grupo de personas contribuyen dinero cada mes y se prestan dinero mutuamente sin interés. Los círculos de préstamos se forman entre 6 a 12 personas y los préstamos varían desde $300 a $2,400. Cada mes, un nuevo miembro del círculo de préstamos recibe el préstamo hasta que todos los miembros del grupo tienen la oportunidad. Los pagos del préstamo se reportan a las entidades de informes crediticios para ayudar a los participantes a mejorar el crédito.

Esta opción no es buena para necesidades inmediatas o emergencias. Un círculo de préstamos requiere planificación grupal y podría no poder pronosticar cuando será su turno para recibir el préstamo. Sin embargo, podría ser útil para compras grandes que son planificadas. Puede obtener más información y presentar una solicitud.

¿Prefiere conversar con una persona en vivo? Consulte a un asesor financiero.

La Departamento de Coaching Financierode Capital Good Fund provee asesoramiento financiero individual a cualquier residente de Illinois. Comenzando a los $15 por mes, la entidad sin fines de lucro puede crear un plan con usted y puede actuar en su nombre ante acreedores. También ofrecen un programa para mejorar el crédito por $5 por mes. Llame al 866-584-3651 (inglés o español).

Working Credit es una organización sin fines de lucro que ofrece asesoramiento financiero gratuito para ayudarle a desarrollar crédito, comprender el sistema de crédito y crear un plan con el propósito de alcanzar sus objetivos financieros. El programa de asesoramiento para la creación de crédito incluye apoyo y asesoramiento ilimitados personales durante 12 meses de forma gratuita. Regístrese en línea (inglés y español).

El Financial Empowerment Center de la Municipalidad de Aurora provee asesoramiento financiero individual de alta calidad a residentes con ingresos bajos a moderados en la región de Aurora. Más información.

Muchas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen asesoramiento financiero gratuito o de bajo costo. Consulte con su cooperativa de ahorro y crédito local para conocer las ofertas y consulte la lista en la Opción 3: Préstamos de menor costo si necesita ayuda para encontrar una cooperativa de ahorro y crédito.

Reconocimientos

Esta guía de recursos es producida en asociación con New America Chicago, Woodstock Institute, y Financial Inclusion for All Illinois.

Un agradecimiento especial a todas las entidades sin fines de lucro que trabajan arduamente, entidades de préstamo con conciencia social y socios comunitarios que ayudan a restaurar la riqueza en nuestras comunidades. ¡El trabajo de ellas es tan importante! Gracias a Jane Doyle, Brent Adams, Rob Mayo, Amy Eisenstein, Vanessa Rangel, Gordon Mayer, Meegan Dugan Adell, Winston Berkman-Breen at Student Borrower Protection Center, and Bob Palmer at Housing Action Illinois por su trabajo en este proyecto.

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